Как получить ипотеку на строительство частного дома
Получить ипотеку на строительство дома своей мечты нелегко. Для банка это довольно рискованное мероприятие. Поэтому прежде чем идти за кредитом, стоит тщательно подготовиться.
Все чаще люди задумываются о том, чтобы построить хороший дом на принадлежащем им земельном участке. Поскольку расходы на постройку огромны и могут оттянуть новоселье на долгие годы, есть смысл взять у банка ипотечный кредит. Но нужно быть готовым к тому, что до выплаты всей суммы в залоге будет находиться недвижимое имущество или сам участок под строительство дома.
Что представляет собой ипотека на строительство частного дома
Это целевой кредит, поэтому потратить деньги банка можно только на постройку жилого дома. Никакие другие сторонние траты недопустимы. Кроме того, кредитор будет выдавать суммы частями, и для получения новых траншей необходимо подавать отчеты о потраченных ранее деньгах.
Финансированием частного жилищного строительства занимаются многие российские банки, но не все предлагают полный перечень подобных услуг.
Требования к земельному участку при оформлении ипотеки на строительство дома
Чтобы получить ипотеку, нужно обязательно иметь право собственности на земельный участок, на котором будет возведена постройка. Также участок должен:
- находиться на определенном расстоянии от места кредитования (для крупных банков это условие не всегда является важным);
- принадлежать к категории "земель населенных пунктов ", где допускается жилищное строительство;
- быть свободным от арендных и других обязательств;
- относиться к участкам для индивидуального пользования.
Если на участке уже есть дом или другие постройки площадью более 50 кв.м, то право на них должно быть отражено в Едином государственном реестре недвижимости. Иногда банки требуют, чтобы площадь участка имела определенные параметры, а также не дают ипотеку, если на участке нет инфраструктуры (транспортного сообщения, водоснабжения, инженерных сетей и т.д.), так что стоит заранее это учесть, прежде чем идти за кредитом.
Нельзя получить ипотеку на строительство дома на участке, который находится в природоохранной зоне.
Варианты получения ипотеки на строительство дома
Ипотечные программы банков отличаются и позволяют подобрать разные варианты по получению ипотеки. Чаще всего кредиторы требуют первоначальный взнос в размере не менее 15% от стоимости будущего дома. Также необходимо оставить под залог любое недвижимое имущество или сам участок. Рассмотрим эти варианты подробнее.
Как получить ипотеку на строительство дома под залог недвижимого имущества
Проще всего оставить в залог собственную недвижимость. Чаще таким имуществом становится квартира. В таком случае появляется возможность немного упростить себе жизнь: взять нецелевой кредит и на эти деньги построить дом. Но поскольку сумма такого кредита может быть невелика, и на большое здание ее вряд ли хватит, стоит пойти другим путем – взять ипотеку именно на строительство дома, а квартиру оставить в залоге. Это будет сложнее, зато выгоднее. В квартире можно по-прежнему жить, нельзя только сменить ее собственника.
Нельзя оставлять в залог имущество, оформленное на другое лицо. Нельзя брать ипотеку и покупать участок. Он уже должен быть в собственности.
Также в качестве залога можно оставлять другое недвижимое имущество: офисы, складские и торговые помещения, иные земельные участки и т.д. Иногда банки могут взять под залог даже автомобиль. Но машина должна быть новой, без повреждений и с соответствующей документацией. Все это оговаривается индивидуально.
Сумма займа на постройку жилища может варьироваться, процентная ставка чаще всего достаточно высокая. Поэтому после окончания строительных работ можно отдать под залог уже готовое здание, чтобы немного ее снизить. Срок кредита составляет от 1 года до 30 лет.
Как получить ипотеку на строительство дома под залог земельного участка
Когда в собственности нет никакого недвижимого имущества, кроме земли, на которой планируется строить дом, – остается только один выход: заложить сам участок. Обычно банк оценивает его стоимость и выдает некоторую часть от рыночной стоимости земли, поэтому стоит быть готовым, что конечная сумма кредита окажется меньше ожидаемой. Но это не повод опускать руки. В такой ситуации можно начать с малого – постройки фундамента, который повысит стоимость участка. Заложив его, можно получить новую сумму на продолжение строительства. Процедуру повторяют несколько раз, а в конце полностью отдают готовый дом в залог, чтобы снизить процентную ставку по кредиту.
В случае совместного владения участком с членами семьи все собственники должны быть оформлены в качестве залогодателей.
Требования банка к заемщику
Банки предъявляют довольно высокие требования к будущим заемщикам, поскольку для них важно, чтобы строительство шло активно, соблюдались сроки, и в будущем стройка не была "заморожена". Кредитор взвешивает все риски и принимает решение о выдаче ипотеки.
В первую очередь проверяется кредитная история. Некоторые банки лояльны к тому, что в ней может быть просрочка сроком не более 3 дней, для других история должна быть кристально чистой. Также кандидат должен иметь стабильный и высокий заработок. Платежеспособность – самое главное условие для получения ипотеки. Могут также учитываться общие доходы семьи: зарплата мужа/жены, прибыль от ведения бизнеса, доходы от аренды и т.д.
Другие требования стандартны для большинства банков:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года;
- общий рабочий стаж от 1 год и не менее полугода непрерывной работы на последнем месте;
- постоянная прописка в регионе, где находится представительство банка.
Банк может потребовать оформления поручительства, если финансовые возможности кандидата под вопросом.
Документы для оформления ипотеки на строительство частного дома
Пакет документов для получения ипотечного кредита нужно подготовить довольно внушительный. Для разных категорий населения он может отличаться. Но основная документация такова:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- справка с банковского счета;
- свидетельство госрегистрации права собственности на участок;
- кадастровые документы;
- смета на строительство;
- ИНН, СНИЛС и др.
Всю необходимую информацию по вопросам кредитования и списку необходимых документов можно получить в том банке, где планируется получить ипотеку.
Осветим еще на несколько вопросов, которые часто возникают у будущих заемщиков.
Можно ли строить дом без привлечения строительных компаний?
Чаще всего можно. В таком случае заемщик сам составляет смету, где представляет информацию о стоимости материалов, необходимых коммуникациях и т.д. Кредитор будет все очень тщательно проверять, поэтому возможны большие затраты времени и сил. Большинство банков предпочитает, чтобы заемщик работал только с официальными подрядчиками и не привлекал к сотрудничеству частные лица.
Можно ли использовать материнский капитал для получения ипотечного кредита на строительство дома?
Да, допустимо использовать материнский капитал как в качестве первоначального взноса, так и для погашения самого кредита.
Есть ли льготы на получение ипотеки у многодетных семей?
Да, в банках с господдержкой (Сбербанк и др.) может быть снижен размер первоначального взноса.
Рынок недвижимости не очень стабилен, стоимость земли и домов постоянно растет, поэтому не стоит откладывать получение ипотеки на далекое будущее. Если есть возможность, лучше решаться сейчас, чтобы быстрее построить дом своей мечты.
